В целом средний класс стремится к финансовой стабильности, следовательно, будет пробираться по лабиринту, заполненному потенциальными денежными ловушками, которые могут помешать прогрессу и привести к серьезным финансовым проблемам.
В частности, средний класс на своем пути сталкивается с рядом уникальных трудностей. Начиная с необдуманных инвестиций в образование и заканчивая поддержанием определенного имиджа в обществе, беспечные представители среднего класса на пути достижения более высокого качества жизни могут попасть в финансовые ловушки.
Давайте попробуем разобраться в этих 6-ти самых распространенных денежных ловушках.
- Инвестиция в образование, которая не окупится.
Получение образования всегда высоко ценились, оно было синонимом лучших перспектив трудоустройства и более надежного финансового будущего. Однако, не все академические степени оправдывают те финансовые затраты, которые были в них вложены, к примеру, студенческие ссуды, банковские кредиты и т.д. В настоящее время некоторые академические степени не гарантируют получение высокооплачиваемой работы после окончания учебы, а наоборот обременяют людей огромными долгами, которые едва в состоянии погасить ежемесячные выплаты по кредиту.
Возьмем, к примеру, студента, получившего степень в области искусства со страстью к живописи. Этот студент может накопить задолженность по студенческому кредиту на сумму более 100 000 долларов. По окончании учебы, если специалист устроится на работу с годовой зарплатой около 30 000 долларов, для него долг становится удушающим финансовым бременем, которое будет длится годами.
Объявить банкротство тоже не выход, ибо по законам США списать студенческий кредит практически невозможно. Эти долги могут ограничить способность молодого специалиста накапливать богатство, если не монетизировать академическую степень. Поэтому, прежде чем инвестировать в образование сначала необходимо рассчитать отдачу от инвестиции.
- Дилемма амортизации: стоит ли покупать новый автомобиль в кредит?
Покупка совершенно нового автомобиля в кредит может показаться захватывающей и заманчивой идеей, но это очередная экономическая ловушка, в которую попадают многие представители среднего класса. Автомобили, особенно новые, быстро теряют в стоимости, только за первый год они теряют 20–30% от стоимости. Очень часто многие оказываются в ситуации, когда они должны банку по кредиту больше, чем стоит их автомобиль на данный момент.
К примеру, покупатель берет пятилетний кредит на сумму 40 000 долларов на новую машину. Через год стоимость автомобиля может упасть до 28 000 долларов, но остаток по кредиту все еще может составлять около 32 000 долларов. Этот разрыв в обесценивании может привести к существенным финансовым затруднениям, особенно при перепродаже авто.
Почету так происходит? Когда покупатель приобретает новый автомобиль у дилера, он оплачивает также его производственные затраты такие, как рабочая сила, и т.д. Поэтому, после покупки автомобиль возвращается к изначальной внутренней стоимости, отсюда и амортизация. То есть внешней стоимостью были издержки производства. Помните, новый автомобиль пахнет очень дорого.
- Ипотека, которая не по карману.
Домовладение — это мечта многих, часто рассматриваемая как солидная инвестиция и признак статуса среднего класса. Однако, привязка к ипотеке может ограничивать финансовые возможности покупателя, поэтому и является распространенной ошибкой. Высокая закредитованность по ипотеке может в будущем привести к финансовому стрессу и даже к риску потери дома при падении доходов.
Давайте рассмотрим следующую ситуацию, к примеру, семья берет огромный ипотечный кредит, ожидая в будущем увеличение дохода, но к сожалению, их ожидания не оправдываются. Столкнувшись с непредвиденными расходами, такими как неотложная медицинская помощь и потеря работы, семья не сможет выполнять ипотечные обязательства, что приведет к финансовому краху и даже к потере дома.
- Кредитные карты: удобный инструмент или ловушка?
Кредитные карты могут быть удобным финансовым инструментом для семейного бюджета в чрезвычайных ситуациях, но также могут привести и к долговой ловушке при чрезмерном их использовании. Со временем на невыплаченные остатки по кредитке начисляются высокие проценты, что приводит к резкому увеличению минимального платежа с которым все труднее справится. Даже некоторые опытные пользователи кредитных карт все еще попадают в ловушки и подсаживаются на кредитную иглу. Это реальная ловушка, которая может выйти из-под контроля в любой момент.
Вот к примеру, если по кредитной карте установлен грейс-период, то можно существенно сэкономить, если полностью погасить задолженность до окончания срока действия грейс-периода, т.к. проценты за пользование кредитом в этом случае не начисляются или применяется льготная ставка кредитования. В случае, если не погасить задолженность, то банк будет начислять проценты за пользование кредитными деньгами, что создаст дополнительную финансовую нагрузку по обслуживанию задолженности.
Как этого избежать? Необходимо полностью погасить задолженность, чтобы не платить проценты за совершенные покупки. Если нет возможности полностью оплатить имеющуюся задолженность, возможно, пользователь карты заимствует больше, чем можете себе позволить.
- Финансовые пирамиды: ложное обещание разбогатеть быстро.
Статистика подтверждает, что желающих разбогатеть быстро и без особого труда с каждым годом увеличивается и привлекает многих представителей среднего класса. Доверчивые люди продолжают верить в красивые обещания организаторов сомнительных схем обеспечить всем желающим получение высоких процентов за короткие сроки. Эти схемы, часто замаскированные под инвестиционные возможности, представляют собой финансовые пирамиды, которые приводят к значительным убыткам, истощению с трудом заработанных сбережений и наносят серьезный финансовый ущерб обманутым инвесторам.
Помните, богатство накапливается медленным процессом, а не быстрой сомнительной схемой. Самый быстрый способ потерять деньги — это попытаться быстро разбогатеть.
- «Не отставать от Джонсов»: тратить больше, чем можете себе позволить.
Эта модель потребления во многих частях англоязычного мира, относится к сравнению с соседом, как к эталону социального класса или накоплению материальных благ. Неспособность «поспевать за Джонсами» воспринимается как демонстрация социально-экономической или культурной неполноценности. Социальное давление и желание быть как все часто заставляют людей подражать образу жизни и потребительским привычкам своих сверстников, что приводит к непомерным тратам на ненужные товары и услуги.
В итоге, планирование безопасного финансового пути требует четкого понимания потенциальных ловушек, которые могут сбить с правильного жизненного курса. Необходимо остерегаться этих ловушек и сосредоточиться на светлом будущем, а не на вещах, которые хотите иметь сегодня. Придерживайтесь разумных принципов управления финансами.
