Чтобы не потеряться в тексте, советую прочесть предыдущую публикацию на эту же тему.
Продолжим. Мы говорили о главном факторе, который формирует credit score – о выплате задолженности.
Но сначала напомню вам, какие требования накладывает кредитор на пользование кредитом. Это известные всем 30% загрузки лимита. То есть программа подсчета credit score не будет меня наказывать, если из общего лимита на всех моих кредитных картах я использовал только 30%. Уточняю, речь не идет о том, что каждую кредитную карту я не должен загружать более чем на 30%. Эти 30% относятся к общему лимиту на моих картах и к общему балансу. Например, если суммарный лимит на всех моих картах составляет $150K, то если я использую из них $50K, то это не ударит по кредиту вне зависимости от того, как эта сумма рапределилась между моими картами. Временная полная загрузка лимита отдельной карты или карт вполне допустима.
Теперь о том элементе кредитной истории, который отражает использование лимита данной карты. И это конечно же min payment. Не будем забывать, что говоря о минимальном платеже, мы имеем в виду так называемый reversible платеж. В кредитном рапорте такой счет отмечается символом REV. Размер и изменение платежа зависят от изменения баланса. То есть при увеличении баланса REV платеж увеличивается, а при выплате, снижении баланса - REV платеж снижается, уменьшается. Не надо быть большим финансистом, чтобы догадаться, что программа «премирует» ростом credit score того, кто своими платежами гасит задолженность, и «наказывает» тех, чьи долги растут.
Таким образом, контролируя только один показатель - REV платеж, программа в состоянии оценивать действия заемщика по выплате долга.
И в заключение о дилемме занимать и платить или не занимать и, естественно, не платить. Что с точки зрения лучше? Проследим простую последовательность.
REV платеж - $550.00, credit score - 710
REV платеж - $150.00, credit score - 740
REV платеж - $50.00, credit score - 750
REV платеж - $0.00 credit score - 760
Несложно заметить, что снижение задолженности приводит к росту credit score Следовательно, максимального роста credit score можно добиться, выплатив баланс полностью. Во-первых, потому, что это самая благоприятная пропорция между лимитом и балансом (или НЕ занимать). А во-вторых, улучшилась пропорция имеющихся и используемых кредитных линий, так как баланс выплачен полностью.
Эта простая выкладка отвечает на многие вопросы, которые часто возникают в связи с кредитными картами.
Это и то, что займы с фиксированым платежом не влияют на расчет credit score, так как их платеж зафиксирован и не меняется. И то, что кредитных карт много не бывает, так как каждая новая открытая карта приносит нам три бонуса: увеличение лимита (дополнительные деньги), снижение пропорции по кредитным картам в работе и снижение пропорции лимита и баланса.
В качестве заметки на полях. Чтобы снизить пропорцию баланса и лимита вместо погашения балансов (при отсутсвии средств), можно увеличить общий лимит за счет новых кредитных карт.
Например.
Общий лимит - $60K, общий баланс - $45K, использование - 75%, итог - credit score снижается.
Увеличили лимит за счет новых карт до $180K.
Общий лимит - $180K, общий баланс - $45K, использование - 25%, итог - credit score растет.
Зная перечисленные выше требования и учитывая их в своей работе с кредитными картами, мы можем перейти к практике формирования и использования Аварийного фонда. Об этом речь пойдет в следующих публикациях.
Звоните 520-7030 – и мы вместе расставим точки над i.
Иосиф, Клуб Здравого Смысла.
Получите ещё больше ответов на самые актуальные вопросы о Вашем финансовом благополучии.
Смотрите видеопрограммы Клуба здравого смысла на YouTube-канале Chicago Radio Resonance https://www.youtube.com/channel/UCVW6AUhTYeBJ-oUHMWrnplw
