Рост процентных ставок сильно ударил по финансам американцев. Те, кто хотят взять кредиты на покупку домов и машин, теперь платят гораздо больше из-за повышения процентных ставок Федеральной резервной системой США. И те, кто уже имеют кредитные карты и другие займы с процентами, зависящими от более широких индексов процентных ставок, также столкнулись с резким увеличением стоимости своих займов.
Представители ФРС дали понять, что планируют удерживать процентные ставки на высоком уровне еще долгое время. Для семей, не нуждающихся в заемных средствах, повышение ставок может не сильно повлиять на повседневную жизнь. Но для тех, кому это необходимо, агрессивное повышение ставок ФРС начинает ощущаться очень остро. "Уже сейчас мы начинаем чувствовать негативные последствия", — говорит Лиз Энн Сондерс, главный инвестиционный стратег в компании Charles Schwab.
Заемщики, которые берут ипотечные займы или автокредиты, испытывают шок от цен. Ставки по новым 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой сегодня составляют около 7%, в то время как два года назад они были 3%. Такой рост может означать, что покупателю жилья придется платить на сотни долларов в месяц больше, чем два года назад. Ставки по автокредитам также резко выросли. "Покупка дома или автомобиля сейчас совершенно недоступна для типичной американской семьи, так как высокие процентные ставки сочетаются с высокими ценами", — отмечает Марк Занди, главный экономист Moody's Analytics.
По его оценкам, по состоянию на август типичной американской семье для покупки нового автомобиля потребуется 42 недели дохода, в то время как три года назад этот показатель составлял 33 недели. По расчетам Национальной ассоциации риэлторов, типичная американская семья не может позволить себе купить жилье по средней цене.
Дэниел Уодделл начал искать жилье в Сент-Поле, штат Миннесота, в январе. Во время поиска ставки по ипотечным кредитам постоянно росли. В итоге этой весной он купил дом с тремя спальнями и одной ванной комнатой, предложив более высокую цену. Его ипотечная ставка составляет около 6,5%.
Уодделл и его жена Пэйтон стали откладывать другие покупки из-за ежемесячного платежа по ипотеке в размере 2600 долларов. 25-летний консультант изначально хотел заменить свой автомобиль, на котором он ездил с начала учебы в колледже, но теперь он планирует отложить эту покупку на неопределенный срок.
Тем не менее, по словам Уодделла, они рады, что решились на покупку этого дома. Возможно, раньше они не рассматривали бы покупку дома по такой цене. "Ставки аномально высоки, и не похоже, что в ближайшее время они будут снижаться", — сказал он.
Долговая нагрузка типичного потребителя осталась относительно скромной, поскольку многие люди взяли ипотеку или автокредит до того, как ФРС повысила ставки. Многие потребители даже получают выгоду от более высоких ставок по своим сберегательным счетам. Но те, у кого много долгов по кредитным картам, чувствуют себя особенно напряженно. "Потребители имеют гораздо большие остатки на счетах, чем два года назад", — говорит Чарли Уайз, руководитель отдела глобальных исследований и консалтинга компании TransUnion. "Всегда есть люди, находящиеся на периферии, для которых любое повышение ставок будет болезненным".
По данным ФРС, в мае процентная ставка по типичной кредитной карте составляла 20,7%, по сравнению с 14,6% в феврале 2022 года. Общая задолженность американцев по кредитным картам впервые превысила отметку в 1 трлн. долларов.
Райан Гомес начал накапливать долги по кредитным картам в 2020 году. Это произошло после того, как он потерял работу в пищевой промышленности и решил поступить в муниципальный колледж, чтобы осуществить свою мечту стать психологом. После повышения арендной платы за жилье в Портленде (штат Орегон) Гомес использовал свои карты для покрытия основных расходов и неожиданных счетов за ветеринарные услуги для своей кошки. Затем ставки начали расти, в результате чего процентная ставка по его основной кредитной карте выросла почти до 25%. Минимальный ежемесячный платеж стал расти, и достиг той точки, когда покрыть его стало трудно.
"Тарифы сейчас настолько плохие, что из этой ямы не вылезти", — говорит 38-летний Гомес. В конце концов ему удалось договориться с некоммерческой организацией о выплате остатка долга в размере 17 000 долларов со скидкой. Чтобы внести ежемесячный платеж в размере 340 долларов США, Гомес подрабатывал и откладывал такие покупки, как моющее для посуды. "Единственное место, где можно срезать углы, — это наш повседневный быт", — сказал он.
Пострадали даже некоторые обеспеченные клиенты. Ставки по кредитам под залог ценных бумаг, которые обеспечиваются инвестиционным портфелем клиента, также обычно движутся вместе с эталонными ставками. Они выросли с примерно 3% до повышения ставок ФРС до примерно 8% в настоящее время.
Майк Лоу, 71 год, хотел купить дом в Эстеро, штат Флорида, прошлой осенью, но не хотел заниматься хлопотами, связанными с получением ипотечного кредита. Вместо этого дипломированный бухгалтер взял кредит на сумму около 600 тысяч долларов под залог своего инвестиционного портфеля. Банк установил для него ставку по обеспеченному однодневному финансированию, SOFR, плюс 2,40 процентных пункта. Затем SOFR повысилась, в результате чего общая ставка выросла примерно на 2 процентных пункта.
Высокая ставка стала шоком для него после более чем десяти лет низких ставок. "Я просто не мог осознать это", — говорит Лоу. Он продал часть своего инвестиционного портфеля, чтобы погасить кредит, обеспеченный ценными бумагами. "Если бы ставки не продолжали расти, я бы, наверное, не продал столько акций и облигаций", — сказал он.
