Как правило, конкуренция на рынке идет на пользу потребителям. Большая конкуренция обычно означает, что конкуренты борются друг с другом, чтобы снизить свои цены и/или повысить качество своих товаров. Но когда дело доходит до Obamacare, рынок работает в обратном направлении, по крайней мере, для людей, получающих субсидии по медицинскому страхованию через биржи. Чем конкурентоспособнее рынок, тем больше люди должны платить за страховку.
Как это случилось?
Закон о доступном здравоохранении, он же Obamacare, создал серию бирж, куда люди могут обратиться за медицинской страховкой, если они еще не получили ее от правительства (например, Medicare или Medicaid) или от своего работодателя. Биржи - это прорыночный подход к реформе здравоохранения. Но это не просто рынок. Все гораздо сложнее, потому что большинство людей, приобретающих страховку через биржи, получают субсидии. Если вы зарабатываете меньше 400% федерального предела бедности, вы, вероятно, имеете на них право.
Другими словами, биржи - это субсидируемые рынки. Но субсидии неизбежно запутывают нормальное функционирование рынка. В конце концов, как правило, страховые компании конкурируют друг с другом, в частности, на основе цены. И стоимость страхования резко меняется в зависимости от того, кто обращается за страховкой. Один человек, как правило, меньше платит за страхование, чем, скажем, семья из четырех человек. Стоимость страхования также меняется в зависимости от места проживания.

Из-за нормальных вариаций рынка в цене медицинского страхования в системе ACA предусмотрено, что размер субсидии будет варьироваться, в частности, на основе стоимости планов на местном рынке. В частности, людям, приобретающим страхование на биржах, предлагаются планы, начиная с бронзовых - с низкими ежемесячными взносами и большими дополнительными расходами, и заканчивая платиновыми - с высокими взносами и небольшими вспомогательными тратами. Субсидии привязаны к стоимости второго по дешевизне серебряного плана. Это означает, что если на вашем местном страховом рынке есть пять серебряных планов, цена второго по дешевизне плана устанавливает своего рода предел для вашей субсидии. Если вы хотите купить более дорогой план, чем этот второй, вы будете платить разницу в цене ежемесячных взносов.
В этом подходе есть некоторый смысл. Если правительство решит давать людям льготы, чтобы те могли купить самый дорогой план на местном рынке, у страховщиков не будет стимула к снижению цен на них.
Но у такого подхода имеется обратное следствие: чем конкурентоспособнее ваш местный страховой рынок - чем больше выбора у вас есть, - тем больше денег вы готовы платить за страховку.
Рынок работает так, как ему положено работать: поскольку конкуренция растет, цена на второй по дешевизне план уменьшается. И если вы подписались на второй самый дешевый серебряный план, вы финансово прикрыты независимо от того, на каком вы рынке.
Но вот где рынок готовит сюрпризы. Если ваш любимый врач или больница не относятся к сети этого второго плана, окажется, что вы должны заплатить за страховку значительно больше, особенно если вы живете в конкурентной области. Биржи медицинского страхования ObamaCare одновременно логичны и противоречат логике. Добро пожаловать в удивительный мир экономики здравоохранения!