Может ли малый бизнес рассчитывать на страховые выплаты для пополнения своей казны после карантина Covid? В большинстве случаев, скорее всего, нет.

Страхование на случай перерыва в деятельности, как правило, является частью полиса страхования имущества и, согласно его условиям, помещения должны подвергнуться физическому ущербу до того, как может быть предъявлена претензия. Поскольку в результате экстренной приостановки работы редко страдают магазины или заводы, оказалось, что страховщиков трудно заставить заплатить. В настоящее время предпринимается целый ряд усилий для того, чтобы заставить их действовать, однако все они сталкиваются со значительными трудностями.

Некоторые компании подали иски против отказа в удовлетворении исков, но это дорогостоящее занятие. Маловероятно, что к этой тактике прибегнет большинство малых предприятий.

Представители малого бизнеса подали ряд коллективных исков, которые могли бы помочь разделить финансовое бремя. Проблема здесь заключается в том, что компании сильно отличаются друг от друга по степени воздействия на них карантинных мер, что затрудняет процесс сертификации этой группы как класса. Аналогичные усилия по сертификации класса для жертв ураганов не увенчались успехом, поскольку застрахованное имущество и причиненный ущерб были слишком разными.

Но есть политический способ решения: обе стороны проводили активное лоббирование. Законодатели некоторых штатов создали новые правила, которые заставляют страховщиков платить по полисам в случае временного прекращения работы бизнеса, даже если Covid не нанес физического ущерба. Но страховщики будут оспаривать их в суде.

Тем не менее, по оценкам Lloyd’s of London – рынка страхования, которому уже 330 лет и который выступает в качестве своеобразного страховщика для страховщиков - во всем мире пандемия обойдется отрасли в $107 миллиардов в виде выплат по искам о возмещении ущерба, исключая страхование жизни. Это больше, чем было заплачено в сезон ураганов 2017 года, но меньше, чем $116 млрд, которые выплатили после ураганов Katrina, Rita и Wilma в 2005 году.

Эксперты Lloyd's ожидают, что почти треть от общего объема выплат придется на отмененные мероприятия, такие как конференции и концерты, а 11% - на покрытие потерь по кредитам. Имущественные претензии составят 29% выплат, хотя большая часть из них, как ожидается, будет выплачена нескольким крупным компаниям с индивидуальными полисами, которые часто включают покрытие убытков от пандемии.

Страхование от пандемии существовало до 2020 года, но полисы были дорогими, и лишь немногие клиенты их покупали. Это удача для страховой отрасли, которая, вероятно, стала бы испытывать финансовые трудности, если бы ей пришлось в более широком смысле покрывать огромные расходы, связанные с карантином на Covid.

Политики ряда стран рассматривают возможность реализации поддерживаемых правительством программ по выплатам, связанным с пандемиями, аналогичных тем, которые существуют для терроризма или наводнений. Они будут полезны при потенциальной второй или третьей волне, но в настоящее время большинство предприятий не могут ожидать ничего от своих страховщиков, кроме ужесточения формулировок полисов и повышения страховых взносов, когда придет время обновлять полис.