Кредитные бюро, стартапы и даже одиночные предприниматели могут зарабатывать большие деньги, играя на страхах людей о кредитном рейтинге. Они предлагают услуги, которые отслеживают кредитные рейтинги и уведомляют вас о любых изменениях, или обещают помочь восстановить поврежденный кредит — разумеется, за определенную плату. Многие из этих дорогих решений не работают так хорошо, как обещано, и приносят мало пользы за потраченные деньги.
«Компании, занимающиеся кредитными рейтингами, научились извлекать выгоду из тревог потребителей с помощью программ кредитного наблюдения и мониторинга, а также всех этих дополнительных услуг», — сказал Аарон Кляйн, старший научный сотрудник экономических исследований. «Когда компании находят способ заработать на тревоге, у них появляется стимул её создавать».
Что эти компании не говорят, так это то, что лучшие способы снизить ваши тревоги, связанные с кредитом, дешевы, а порой и бесплатны. Вы можете регулярно проверять свой кредит бесплатно с множества источников — вероятно, ваша кредитная компания уже сообщает вам ваш рейтинг, и вы можете получить доступ к своему отчету еженедельно без всякой оплаты. Заморозка кредита тоже ничего не стоит. Важно быть в курсе своего кредитного рейтинга, но не нужно зацикливаться на этом или позволять маркетологам убеждать вас платить за множество вещей, которые вам на самом деле не нужны из-за паники.
«Нет никакой причины когда-либо платить за кредитный мониторинг», — сказала Чи Чи Ву, старший юрист в Национальном центре права потребителей. «Нет причины платить за кредитный рейтинг или услугу по его проверке».
С точки зрения Ву, Experian является особенно злостным нарушителем — не только из-за своего набора, скорее всего, ненужных продуктов, но и потому, что в стандартном соглашении компания заставляет клиентов соглашаться на обязательный арбитраж, что означает, что вы не сможете подать в суд, если Experian совершит крупную ошибку в будущем.
Но Experian — далеко не единственная компания, которая продаёт кредитные услуги, поглощающие деньги потребителей. По данным IBISWorld, индустрия мониторинга кредитов и защиты от кражи личности приносит около $5,4 миллиарда годового дохода. Рост этой отрасли вполне объясним — в наши дни утечки данных происходят постоянно, а мошенничество, влияющее на ваш кредитный отчет или открытие счета на ваше имя, может стать огромной головной болью. Защита от такого исхода кажется небольшой ценой для многих людей, за исключением того, что любая цена выше $0 может не стоить того.
Краткий обзор 2022 года от NCLC описал пакеты услуг по мониторингу кредитов как часто «дорогие и неэффективные» и утверждал, что они не приносят значительной пользы потребителям. В нем отмечалось, что большинство краж личных данных происходит в существующих аккаунтах, что означает, что услуги мониторинга, которые уведомляют потребителей о вновь открытых счетах, не обнаруживают их. Они также часто не ловят мошенничество, связанное с медицинскими услугами или налоговыми возвратами. И даже когда они обнаруживают кражу личности, они делают это уже после факта.
Отчет 2017 года от Government Accountability Office также был довольно негативен в отношении бизнеса по мониторингу и защите от кражи личности, утверждая, что не ясно, насколько полезны многие из этих услуг. В отчете рассматривалась в том числе и страховка от кражи личности, и отмечалось, что хотя она покрывает расходы, связанные с устранением последствий кражи, она обычно исключает фактические финансовые потери.
Хотя мониторинг кредитов можно отнести к категории пустой траты денег, другие кредитные услуги могут пересекаться с потенциально хищническими практиками — например, компании по ремонту кредитов. Идея этих услуг довольно проста: кредитные отчеты часто содержат ошибки, которые могут снизить рейтинги людей. Поэтому компании за плату оспаривают множество пунктов в надежде повысить рейтинг. Это может временно улучшить отчеты людей, пока споры расследуются, но поскольку фирмы по сути оспаривают всё негативное, когда они проигрывают, всё возвращается на свои места, и клиент остается без денег.
Компании по ремонту кредитов часто нацеливаются на людей с низким доходом и на тех, кто отчаянно хочет улучшить свои кредитные отчеты и рейтинги. Некоторые из этих бизнесов также зарабатывают деньги, продвигая различные финансовые продукты в зависимости от возрастной группы потенциального клиента.
Эти организации не делают ничего, чего люди не могли бы сделать сами — если есть ошибка, вы можете и должны оспорить её самостоятельно. Фактически, кредитные агентства могут быть менее эффективными, чем средний человек, в устранении ошибок из кредитной истории, потому что, как объяснил Эндрю Пизор, старший юрист в NCLC, закон гласит, что агентства по кредитным отчетам обязаны отвечать только на письма с жалобами, поступающие напрямую от потребителей. Фирмы по ремонту кредитов прилагают большие усилия, чтобы сделать так, чтобы споры выглядели как исходящие от потребителей, и агентства изо всех сил стараются выявить такие случаи.
«Большинство писем, за которые вы платите, идут в мусорное ведро», — сказал Пизор. Он добавил, что если ваши письма с жалобами остаются без ответа, вам не нужна услуга по ремонту кредита — вам нужен адвокат.
Федеральные регуляторы преследовали несколько компаний, обвиняемых в легкомысленном отношении к потребителям. В 2017 году Бюро финансовой защиты потребителей достигло соглашения с TransUnion по обвинениям, связанным с маркетингом продуктов, включая мониторинг кредитов, и приказало прекратить обманные практики. В 2022 году оно подало иск против TransUnion, обвиняя компанию в нарушении этого приказа. В 2005 году оно наказало Experian за рекламу бесплатных кредитных отчетов, которые на самом деле не были бесплатными. В прошлом году CFPB достигло соглашения на сумму $2,7 миллиарда с группой брендов по ремонту кредитов, обвиняемых в незаконном взимании сборов за свои услуги. Более десяти лет назад Федеральная торговая комиссия и 35 штатов достигли соглашения на сумму $12 миллионов с LifeLock после того, как выяснили, что она делала ложные заявления о своих услугах по защите от кражи личности.
Компании, такие как Credit Karma, которые позволяют легко и бесплатно получить доступ ко многим данным, зарабатывают деньги, передавая вашу информацию множеству сторонних финансовых продуктов и получая комиссию, если вы подпишетесь на один из них.
Но не нужно зацикливаться на кредитном рейтинге, тем более тратить на это много денег. Если вы не собираетесь покупать дом или квартиру или вам не нужен новый кредит, вы можете заморозить свой кредит бесплатно, что означает, что мошенники не смогут взять кредит на ваше имя. Согласно федеральному закону, бюро обязаны предоставить вам один бесплатный кредитный отчет в год, а с начала пандемии они позволяют людям получать свои отчеты бесплатно каждую неделю. Если вы видите что-то странное в своем отчете, вы можете оспорить это самостоятельно. И вам не нужно проверять это слишком часто — раз в месяц или раз в квартал вполне достаточно, как и ваш 401(k).
