Стоит завести разговор о Кредите, возникает вопрос: как почистить кредитную историю.
Кредитная история – это объективная картина ваших платежей. В ней нет ничего лишнего и нет ничего, что не рапортуется кредиторами, так как это их обязанность. Если кредитор попытается что-то скрыть – его могут лишить лицензии. Это первое, что я хотел бы отметить.
Второе. Кредитная история была введена в оборот, чтобы помочь нам получать кредитование, а вовсе не как инструмент наказания. Поэтому срок влияния на credit score (CS) каких-либо нарушений строго ограничен.
Третье, CS формируется более чем 40 факторами, вес влияния которых на CS не фиксирован и изменяется как по времени, так и от контекста ваших действий. Поэтому наивно предполагать, что кто-либо может вам дать точный ответ, ПОЧЕМУ ваш кредит упал в данный момент. Например, один запрос на кредитование в месяц может улучшить ваш CS, а 5 запросов в день его обрушить. Опоздание с платежом может условно стоить вам потери 40 очков в течение месяца, через 40 дней это «влияние» на CS снизится до 5 очков, а через 60 дней перестанет влиять на ваш CS вообще.
Более того, ВСЕ проблемные ситуации, которые были вами решены, то есть ваши задолженности легально были ликвидированы, такие как: Bankruptcy, Foreclosure, Judgments, collections могут влиять на ваш CS не более 12 месяцев. С другой стороны, не выплаченное Collection for $5.00 НИКОГДА не «уйдёт» с вашей кредитной истории и не позволит её исправлять. Работает правило Zero tolerance (ZT).
Следовательно, если запись в вашей кредитной истории продолжает влиять на ваш CS, то кредитор никогда не перестанет её рапортовать, и нам надо её убрать. Если эта запись уже не влияет на ваш CS – то нет причины удалять эту запись и тратить на это время и деньги.
Имейте в виду, что 99% тех, кто имеет доступ к вашему кредиту видит только CS, а не содержание вашей кредитной истории.
Более важным является вопрос восстановления кредитной истории (credit history recovery) после всякого рода проблем в прошлом. И здесь наиболее эффективно вам поможет прекрасная кредитная история ваших родственников и друзей, в том случае, если они поставят вас на свои карты как Authorized user. Любая кредитная карта будет работать на вас, но если вы хотите восстановить ваш кредит быстро, то это требует индивидуальной оценки.
Для тех, у кого эта проблема актуальна, шаг номер один – это анализ сегодняшнего состояния кредитной истории. Так как очень часто кредиторы очень задерживаются с рапортом в кредитные бюро и разрешении финансового спора с вами, и это тормозит начало восстановления вашего CS (см. Выше правило ZT). К сожалению, встречались ситуации, когда из-за неаккуратности кредитора были потеряны многие годы, которые могли восстановить.
Чтобы не повторять подобную ошибку, после разрешения каждой проблемы с задолженностями вы должны получить от каждого кредитора Release letters, подтверждающие выплату задолженности и переслать их во все кредитные бюро. По завершении данной процедуры, я рекомендую запросить у вашего финансового советника новый Credit report, чтобы убедиться, что все записи о ваших задолженностях имеют нулевой баланс и путь к восстановлению кредитной истории (credit restoration) открыт.
С удовольствием окажу вам в этом максимальное содействие. Мои опыт и знания в вашем распоряжении.
Иосиф Розенберг Budget analyst (847-520-7030)
