Всё, что было сказано о бюджете, не имело бы смысла, если бы не конечная цель - обеспеченная пенсия.
Если попробовать сформулировать определение «обеспеченной пенсии», то первое, что приходит на ум – это возможность сохранить привычный образ жизни.
Давайте поговорим о том, как обеспечить себе привычный образ жизни и привычные объемы трат при потере основного дохода...
Первое, что следует определить – это количество лет гарантированного заработка.
Второе – это уточнить «пенсионный вариант» статей расхода семейного бюджета и статей прихода.
Рекомендую начать данный анализ, исходя из гарантированных статей прихода.
Прежде всего, это SS бенефиты и различного рода пенсии с фиксированным месячным чеком. Подсчитав «гарантированный» приход, можно приступить к расчёту возможных поступлений от разного рода пенсионных фондов. Так как нас интересует именно гарантированный приход, то рассматривать следует только “worst case scenario”. Эту информацию вам должен представить ваш брокер или представитель данного фонда. Естественно, должен быть определён срок, за который данный фонд либо будет полностью исчерпан, либо достигнет минимальной цифры, определённой вами как предельная, например, для передачи в наследство.
Вернувшись к статьям расхода в месячном исчислении и сопоставив их с «гарантированным месячным приходом», вы получите плановый баланс вашего пенсионного бюджета. В результате возможны два варианта: первый – когда даже worst case scenario вариант прихода полностью покрывает затратную часть «пенсионного» бюджета. В этом случае вы в полной готовности и можете подумать о раннем выходе на пенсию, так как весь ваш заработок за все годы, что у вас остались до выхода на пенсию, будет дополнительным к определённым вами потребностям. Эти средства могут составить дополнительный «аварийный фонд» (не забывайте об «аварийном фонде», сформированном из кредитных карт), за счёт чего вы сможете позволить себе дополнительные расходы. Например, вместо одного путешествия в год, вы сможете позволить себе два и более. Или вы сможете себе позволить отдых на более высоком, по стоимости услуг, уровне и т.д.
Второй вариант не так оптимистичен. При этом варианте вы выявили “shortage” в бюджете. Предположительно, не хватает $1,000.00 в месяц. Это, конечно же, не основание для паники, а серьёзный стимул для формирования плана, который позволит этот месячный дефицит ликвидировать. Исходя из общепринятых 20 пенсионных лет, в данном случае, нам не хватает $240,000. Следовательно, до пенсии надо данную сумму собрать. При расчёте надо учитывать не только свой заработок, а также все виды собственности, которые вы могли бы при подготовке к пенсии реализовать. Опять же, в качестве примера: реализовав некую недвижимость, вы получили $180,000. Следовательно, до пенсии вам надо отложить всего (?) $60K. И тут начинает работать фактор времени. При сроке десять лет до пенсии и более откладывать $6,000.00 в год совершенно несложно. Если у вас только пять лет «ДО ТОГО», то $12,000.00 в год откладывать много труднее... Если же вы это определили только в момент ухода на пенсию, то будьте готовы к тому, что это удар по привычному образу жизни.
Вывод из всего изложенного очевиден – опоздать с подготовкой к пенсии опасно.
Желаю всем беззаботной пенсии и готов в этом вам помочь.
Иосиф Розенберг – (847) 520-7030
