Большинство людей имеют довольно хорошее представление, сколько денег они зарабатывают каждый месяц, и по крайней мере общее представление о том, сколько они тратят.
Новое исследование предполагает, что они, вероятно, не так уж и правы в обоих случаях. И источник этого открытия интересен в той же степени, что и выводы.
Новый научно-исследовательский институт, созданный JPMorgan Chase, изучил доходы и расходы 2,5 млн клиентов Chase в период с октября 2012 года по декабрь 2014-го и обнаружил, что и доходы, и расходы широко варьировались от месяца к месяцу.
Около 41 процента семей испытали, по крайней мере, 30-процентное изменение ежемесячного дохода в течение рассматриваемого периода. А у 60 процентов домохозяйств выявилась разница в затратах на 30 процентов. «Когда вы спрашиваете людей о доходе и затратах, то оказывается, что они не знают, что это не стабильное число, - говорит Диана Фаррелл, ведущий автор исследования и руководитель нового института. - Они дают среднее количество».
Подразумевается, что люди на самом деле не знают о ежемесячном изменении в их денежном потоке, и многие не готовы к неудачному месяцу. Семья может обнаружить, например, что не сможет выплатить ипотеку в данном месяце, хотя, в среднем, дохода домохозяйства хватает на оплату счетов.
То, что многие американцы не имеют достаточных сбережений, не новость. Проведенное в 2011 году исследование выявило, что около четверти американских семей не могут собрать $2,000, даже если им дадут на это месяц, а еще 19 процентов сказали, что для этого им нужно будет обратиться в ломбард или взять кредит.
Диана Фаррелл, бывший советник президента Обамы по экономическим вопросам, сказала, что видит в исследовании возможность ответить на вопросы о функционировании экономики с помощью обширной базы данных банка. «Рецессия выявила много проблем, связанных с экономикой, - сказала она. - Пониманию сложности, взаимосвязи и самого масштаба экономики сегодня поможет точная, упорядоченная информация».
Исследователи ставили своей целью вывялить домохозяйства, которые являются клиентами этого банка – у которых есть как минимум $500 в виде ежемесячных депозитов, пять снятий денег со счетов и кредитная карта Chase - и затем дополнили базу данных другими источниками. Как и другие исследования, которые основываются на подобных сведениях, подробности транзакций отдельных семей не раскрываются.
Существует много доказательств того, что волатильность доходов возросла. Проведенное в 2012 году исследование Института Брукингса показало, что волатильность доходов увеличилась примерно на 30 процентов в период с начала 70-х годов по 2008 год, поскольку стало меньше тех, у кого есть стабильная работа с постоянный оклад.
Сюрпризом в новом исследовании оказалась волатильность потребления. Исследование показало, что потребление не особенно соотносится с доходом. Другими словами, у семей бывают месяцы, когда их доход падает до относительно низкой отметки, даже при том, что потребление остается на относительно высоком уровне.
Исследование не показывает, часто ли у домохозяйств случается безденежный период. Лучший совет – не думать о денежных потоках как о чем-то постоянном, не приравнивать их к среднему значению, и тогда у вас больше шансов избежать этой участи.
