Стандартный совет двадцатилетним, которые хотели бы сберечь деньги, звучит так: откажитесь от покупки латте в Старбаксе и положите эти $5 в банк.
Адам Нэш, президент и главный исполнительный директор Wealthfront, не собирается отказываться от своей привычки. «Для меня вопрос латте за $5 вторичен по отношению с более важными вопросами. Контролируете ли вы свои финансы? Есть ли у вас бюджет? Тратите ли вы меньше, чем зарабатываете? Достаточно ли вы экономите для достижения ваших целей? Если ответ на эти вопросы – да, то пейте латте спокойно. Вы это заслужили».
Этот пример иллюстрирует, что универсальных рекомендаций на тему личных финансов не существует, кроме, пожалуй, одной: тратьте меньше, чем зарабатываете. Вот несколько советов, как этого добиться:
1. Имейте резервный фонд
Сама мысль заключается в том, чтобы накопить сумму, на которую вы бы могли прожить во время 3-6 месяцев безработицы. Это среднее количество времени, которое требуется для того, чтобы найти новое место. «Резервный фонд – как буфер, - говорит Нэш. - Он защищает вас».
Если вы обнаружили, что постоянно идете под откос непредвиденных событий - например, ремонт автомобиля и счета от ветеринара – то данная сумма наличности не даст вам влезть в долги. Если вы хотели бы в будущем пожить относительно спокойно, то вы можете сэкономить побольше.
2. Осознайте, что трепетно относитесь к деньгам
В этом нет ничего необычного. Когда дело доходит до денег, у каждого могут разыграться нервы. Например, многие люди изо всех сил стараются погасить ипотечные кредиты, хотя для них было бы выгодней в финансовом смысле не гасить ипотеку, а вместо этого сделать инвестиции. Если вы платите 4% по ипотеке и получаете налоговые льготы, отчего доля, скорее, приближена к 3%, то к концу года у вас будет больше прибыль, если вы положите $100,000 в индексный фонд, получив 8% вычета. Тем не менее, ощущение «свободы от долгов» может показаться предпочтительней возможной экономии.
Тем не менее, даже Mr. Money Mustache, финансовый блоггер, признает преимущества такого положения. «Лично у меня ипотеки нет, потому что психологический плюс неимения ежемесячных платежей и долгов этого стоит», - пишет он.
Хотя для преодоления иррациональных склонностей есть рациональные причины, Нэш предполагает создать систему, которая помогла бы вам в этом. Вы могли бы, например, регулярно покупать акции через определенный промежуток времени. «Хорошее инвестирование на самом деле – скучное занятие», - говорит он.
3. Помните о важности чистых активов
Финансовый блоггер J. Money рекомендует смотреть на свои финансы со стороны с помощью таких приложений, как Mint и Personal Capital. «Если коэффициент чистых активов идет вверх, то у вас все отлично, - говорит он. – Таким образом, вы всегда в курсе».
4. Подвергайте все сомнению
Эксперты рекомендуют подсчитать ваши ежемесячные расходы, а затем изучить их строчка за строчкой. Спрашивайте себя: так ли вам необходимо расходовать $9,99 в месяц на Spotify? Пользуйтесь ли вы своим абонементом в тренажерный зал? Можете ли вы сберечь несколько баксов на беспроводном Интернете?
5. Договаривайтесь о затратах заранее
Большинство из нас не хотят торговаться. Femme Frugality, автор одноименного блога, говорит, что это ошибка. «Во многих штатах вы можете выбрать даже электростанцию, резко уменьшив расходы на коммунальные услуги, - говорит она. – В целом, у вас останется тот же поставщик, но тарифы будут несколько ниже». И постарайтесь договориться о скидке на аренду перед переездом.
6. Сбережения идут на сберегательный счет
Скажем, вы ухитрились сэкономить $150 с вашего ежемесячного счета за Интернет. Действительно ли вы «экономите» эти деньги? J. Money говорит, что если вы не кладете эти $150 на свой сберегательный счет каждый месяц, то нет. В этом случае он предлагает открыть отдельный счет, а затем каждый месяц перечислять туда деньги. «Таким образом, я могу видеть, насколько он растет с каждым прошедшим месяцем», - говорит он.
7. Откажитесь от ненужных расходов
Возвращаясь к примеру с Старбаксом: если вам не прожить без чашки горячего кофе по утрам, тогда поищите другую статью расходов, которую вы могли бы сократить. Может быть, пару лишних раз в месяц вы можете поесть дома вместо ресторана. «Выясните, какие именно купленные вами вещи не делают вас счастливее», - говорит J. Money.
8. Продайте ненужное на Craigslist
Личные финансы – не просто экономия. Вы можете зарабатывать каждый месяц немного больше, продавая ненужные вещи на Craigslist. J. Money говорит, что он пытается продать по три вещи в месяц. Кстати, eBay – тоже неплохой вариант, но с Craigslist вам не придется беспокоиться о доставке.
9. Покупайте секонд-хенд
Если Goodwill вам не по душе, может, вам подойдут более высококлассные магазины подержанной одежды, Plato's Closet или (для женщин) Twice. Выгодные предложения можно найти на eBay и Craigslist.
10. Определитесь с рамками
Финансовый блоггер Mr. Money Mustache известен тем, что в целях экономии денег он везде ездит на велосипеде вместо того, чтобы тратить деньги на бензин. Может быть, вы не готовы зайти так далеко, но где еще вы могли бы сберечь средства? Питание вне дома? Одежда? «Почти каждая вторая статья расходов потребителя – ненужная, отвлекающая от того, действительно имеет значение, - говорит он. - Это не означает, что вы должны от всего подряд отказываться, просто все в ваших руках – выбирайте».
11. Совершайте покупки с помощью кредитных карт, чтобы заработать очки
Основатель Club Thifty Холли Джонсон называет себя «фанаткой бонусов». Все свои покупки она оплачивает кредитками. Ее личный фаворит - Chase Sapphire Preferred Card. Она предлагает 40,000 очков на потраченные в течение 90 дней $3,000. «В общем, это лишние $400 просто за положенные на карту $3,000. Я получаю бонусы, расплачиваясь карточкой за продукты, бензин и медицинское страхование», - говорит она.
12. …или нет
Некоторые финансовые аналитики, в первую очередь, Дэйв Рэмси, продвигают идею использования денежных конвертов. Если вы обнаружите, что вы просто не можете контролировать свои расходы, пользуясь кредитками, обратитесь к этому варианту. Вы можете также рассмотреть возможность использования наличных денежных средств для проблемных категорий, как, например, продукты питания.
14. Ищите в Google купон к каждой своей покупке
Это особенно хорошая идея, если вы планируете купить что-то дорогостоящее, например, телевизор. «В Сети миллиард купонных сайтов», - говорит J. Money, недавно сэкономивший $150 при покупке холодильника, использовав этот прием.
15. Ищите в Google все, на что вы планируете потратить деньги
Джонсон говорит, что она недавно сэкономила свыше $700, когда искала запчасть для машины. Сейчас в Интернете можно найти что угодно, и есть высокая вероятность, что вы приобретете эту вещь гораздо дешевле заявленной цены.
15. Ставьте перед собой реалистичные цели
«Когда мы начинаем экономить, мы обычно слишком многое загадываем на будущее, - отмечает Femme Frugality. - Большинство вещей, на которые нужно экономить, требуют огромных сумм денег. В феврале, когда наша новогодняя решимость улетучивается, вместе с ней уходит и мотивация. И мы сдаемся».
Вместо этого она советует разбивать большую цель на маленькие, более выполнимые. Достижение каждой из них принесет вам радость. А если вы не успели к сроку, продолжайте откладывать деньги. Даже если вы запаздываете, держа в уме конкретную цель, вы сэкономите быстрее, чем если просто бросите».
