Платежные системы Visa и Mastercard пошли на досудебную сделку, в рамках которой снизят комиссии в Соединенных Штатах и введут на них лимиты, сообщается в пресс-релизе адвокатов истцов.
По ожиданиям юристов, меры сэкономят американскому бизнесу и конечным потребителям до 30 миллиардов долларов в течение пяти лет с момента вступления в силу. Договоренность должны будут сначала одобрить в суде Восточного округа Нью-Йорка, где шел процесс.
Юристы, представлявшие в суде коллективные интересы американских предпринимателей, назвали сделку одной из крупнейших в истории антимонопольных тяжб в Америке.
«Она даст полноценное рыночно-ориентированное решение проблемы слишком высоких транзакционных издержек», отметил один из главных юристов по делу Стив Шадоуэн.
В качестве эксперта по сделке был привлечен лауреат Нобелевской премии экономист Джозеф Стиглиц. По его словам, соглашение откроет двери конкуренции, закрытые десятилетиями. Отмечается, что комиссии, в среднем составляющие 3%, будут ежегодно в течение трех лет снижаться на 4 базисных пункта, то есть сотая часть процентного пункта. Юристы отметили, что до этого они росли на протяжении 25 лет.
В последние годы розничные продавцы все активнее заявляли о своем несогласии с этими сборами, которые обычно составляют около 3% от суммы покупки, а в прошлом году совокупный размер их составил более 100 миллиардов долларов. При этом, несмотря на то, что Visa и Mastercard устанавливают уровень этих комиссий, именно банки, выпускающие карты, фактически собирают большую часть данного дохода.
Как заявляет Bloomberg, это означает, что банки, включая JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp. и Citigroup Inc., выпускающие карты Visa и Mastercard, вероятно, пострадают от достигнутого соглашения.
Американские торговые сети, в свою очередь, смогут теперь взимать с потребителей плату за использование карт Visa или Mastercard, а также смогут корректировать свои цены в зависимости от стоимости приема различных кредитных карт. Это может означать, например, что с потребителя, имеющего карту Chase Sapphire Reserve, которая имеет бренд Visa Infinite и, следовательно, имеет более высокую комиссию за обмен, при оформлении заказа будет взиматься более высокая плата, чем с покупателя, использующего карту Chase Freedom Unlimited.
Продавцы получат также возможность поощрять использование карт конкретных эмитентов своими покупателями, самостоятельно регулируя тарифы и ценообразование.
Компании пообещали выделить 15 миллионов на программы для информирования предпринимателей о новых возможностях.
Как отмечает агентство Associated Press, основные траты из-за комиссий Visa и Mastercard ложились на конечных покупателей, и в небольших магазинах встречались объявления о том, что продукты обойдутся дороже при оплате картой.
Как пишет издание The Hill, платежные системы Visa и Mastercard назвали соглашение содержательными уступками, которые отвечают реальным болевым точкам малого бизнеса. Как сообщила Visa, более 90% сообщества приходится на долю малого бизнеса.
Соглашение предусматривает уменьшение межбанковских комиссий для предприятий торговли в стране и их сохранение на этом уровне в течение пяти лет, отмечается в пресс-релизе. Условия соглашения обеспечивают продавцам больше гибкости в приеме платежей, в том числе возможность предлагать пользователям предпочтительные способы оплаты. Кроме того, оно предусматривает финансирование новых программ обучения малого бизнеса в части вариантов приема платежей и управления расходами.
«Ведя переговоры напрямую с торговым сообществом Америки, мы достигли соглашения с существенными уступками, которые устраняют болевые точки, обозначенные малым бизнесом», отмечается в сообщении Visa.
«Соглашение подводит черту под давним спором, обеспечивая существенную уверенность и выгоду владельцам бизнеса, в том числе, гибкость в том, как они используют карточные программы», говорится в пресс-релизе Mastercard.
При этом несколько профсоюзных организаций уже подвергли сделку критике. В Национальной ассоциации торговли (National Retail Federation, NRF) отметили, что сокращения тарифов недостаточные.
«Сокращение на несколько базисных пунктов укладывается во флуктуацию комиссий в последние годы и равно нескольким пенни на доллар», цитирует издание руководителя организации Стефани Мартц.
В Ассоциации лидеров индустрии ритейла (RILA) назвали договор просто «каплей в море».
«Он доказывает то, что продавцы заслуживали судебной компенсации, но насколько этих условий достаточно для возмещения ущерба, который наносит система, еще предстоит оценить», привело издание заявление профсоюза.
Стоить напомнить, изначальный иск был подан почти 20 лет назад еще в 2005 году, а в 2023-м Visa и Mastercard согласились выплатить 5,5 миллиардов долларов компенсации миллионам затронутых предпринимателей в Соединенных Штатах.
Почему в США никуда не деться от кредитного рейтинга и долгов.
В Америке все подчинено диктату кредитного рейтинга. Кредитные карты берут с детства, чтобы успеть набрать необходимые баллы и не остаться без хорошей работы и жилья.
Согласно отчету федерального резервного банка Нью-Йорка, в первом квартале 2023 года остаток долга домохозяйств в Америке установил новый рекорд 17,05 триллиона долларов, увеличившись на 148 миллиардов по сравнению с четвертым кварталом 2022 года. В общей сложности долговая нагрузка выросла на 2,9 триллиона долларов с конца 2019 года.
Система кредитного рейтинга глубоко интегрирована в жизнь американцев, это объясняет большую закредитованность в стране. К тому же на кредитках есть бонусные системы: кэшбеки, мили, поинты и другие опции делают почти ненужными дебетовые карты.
Обратная сторона изобилия бонусов заключается в том, что банки таким образом эксплуатируют слабости американцев. Система диктует модель правильного, наиболее эффективного поведения, согласно которой пользователь привыкает рассчитываться кредитной картой, когда в этом, казалось бы, нет необходимости.
Итак, от кредитного рейтинга в стране зависит, сможет ли человек снять жилье, взять ипотеку или автокредит, получить хорошую работу. Система построена таким образом, что делает практически необходимым использование кредитных инструментов. Именно поэтому часто можно услышать, что в Америке подавляющее большинство живут в кредит, что на самом деле является правдой.
Система не оставляет выбора, так как кредитные инструменты должен использовать каждый. А это имеет не только негативные финансовые, но и психологические последствия. Некоторые американцы отмечают, что существующее положение дел существенно влияет на их ментальное здоровье, они не могут нормально общаться с окружающими и испытывают колоссальный стресс из-за страха остаться без работы и жилья из-за кредитного рейтинга.
