В нашей стране, как ни в какой другой, мы чувствуем себя так, словно находимся на рынке. Продать, купить, прицениться, поторговаться – это наши ежедневные занятия. Как бы вы эти процессы для себя ни называли.
Важнейшей составляющей всех этих процессов являются деньги. В большинстве своем бюджет средней американской семьи не располагает наличными средствами, достаточными для реализации всех запланированых действий (купить, продать... см. выше). Это не новость. Поэтому обычно мы используем разного рода персональные или копоративные кредиты и займы. Когда же такой возможности нет, мы обращаемся за частным финансированием. Этот сектор финансового рынка имеет название “Hard money” и для среднего американца он обычно недостижим.
Что же делать? В этом случае остается единственный источник финансирования – мы сами.
Первым в этом ряду источников самофинансирования стоит HELOC. Это кредитная линия, гарантированная собственностью вашего дома. Формула расчета кредитной линии проста.
Чтобы определить лимит HELOC вашей недвижимости, от 80% рыночной стоимости вашего дома, которую вам предоставит Appraiser (лицензированый оценщик рыночной стоимости вашего дома), отнимите сегодняшнюю задолженность банку (при наличии Mortgage).
Эта цифра и определит максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать.
Пример.
• Оценка дома = $350,000 (A);
• 80% (от A) = $280.000 (B);
• Задолженность банку = $150,000 (C).
• Максимальный размер кредита – HELOC (D) составит:
• D = B – C = $130,000
Рекомендация: как только вы полностью выплатите свой Mortgage, целесообразно сразу же организовать доступ к своим деньгам, открыть HELOC.
Следующим источником самофинансирования являются ваши накопительные фонды, включая пенсионные, 401К и т.п.. Поскольку каждый из этих фондов имеет свои правила и ограничения, сумма доступных средств, которой при необходимости вы можете воспользоваться, может быть определена только в результате переговоров с администратором конкретного фонда. Кроме того, практика показывает, что процедуры открытия займов и кредитов под залог ваших накоплений в каждом отдельно взятом фонде могут занять до 60 дней. И в этой связи следует спланировать процесс доступа к вашим деньгам заранее.
Рекомендация: рассмотреть процедуру открытия кредитной линии в каждом фонде и заполнить на это запрос. Когда вы получите одобрение на ваш запрос, у вас будет возможность либо его реализовать и сделать closing сразу, либо отложить closing до нужного вам срока.
Запрос на снятие денег из фонда требует дополнительного исследования и информации.
Третьим источником самофинансирования могут служить персональные и корпоративные кредитные линии. И если на персональные линии я бы не надеялся ввиду трудности их получения и их малого лимита (в пределах $25,000), то открыть кредитную линию на бизнес много проще. Плюс размер кредитных линий на бизнес ограничен практически только
размером Gross Sale (see tax form 1120, 1120-S).
Четвертым источником самофинансирования может выступать ваш Аварийный фонд (АФ). При этом не следует забывать, что если используемые средства вы не планируете полностью погасить в течение 10-11 месяцев с начала использования, то рассчитывать вы должны не на весь АФ, а только на 30% от его общего лимита. То есть если вам требуется для работы $100K, то использовать этот обьем вы можете, имея общий лимит АФ = $300K.
Не трудно заметить: чтобы получить доступ ко всем четырем источникам самофинансирования, требуется ВРЕМЯ.
Поэтому главная рекомендация – начать эту работу уже сегодня.
