Во время предвыборной кампании избранный президент Дональд Трамп предложил временно ограничить процентные ставки по кредитным картам на уровне 10%, чтобы дать людям возможность «расплатиться» с долгами. Теперь, когда он движется к Белому дому, некоторые прогрессивные голоса, включая сенатора Берни Сандерса, практически прямо поддерживают эти инициативы. Сандерс написал в соцсети X, что ждёт, когда Трамп выполнит своё обещание: «Он сказал, что процентные ставки по кредитным картам, которые сейчас составляют 20-25%, не должны превышать 10%. Ну что ж, я согласен». Сенатор Элизабет Уоррен также поддержала эту идею: «Вперёд!» — сказала она в интервью Politico.
Банки и компании, выпускающие кредитные карты, негативно отреагировали на предложение ограничить ставки. Ассоциация американских банкиров заявила, что такие меры приведут к «потере доступа к кредитам для тех, кто в них больше всего нуждается», и вынудят потребителей обращаться к «менее регулируемым и более рискованным альтернативам, таким как микрозаймы и ростовщичество».
Мэтт Шульц, главный аналитик по кредитам в LendingTree, отметил, что ограничение процентной ставки до 10% окажет значительное влияние. «Но важно помнить, что банки обладают множеством рычагов и кнопок, чтобы компенсировать потери доходов», — добавил он.
По данным LendingTree, средняя ставка для новых предложений по кредитным картам составляет 24,43% — на 10 процентных пунктов выше, чем десять лет назад. По оценкам Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB), в 2023 году компании заработали дополнительно $25 миллиардов, повысив ставки. Маржа по APR (годовой процентной ставке) для револьверного кредита, то есть долга, который потребители переносят из месяца в месяц, достигла рекордного уровня.
«Процентные ставки, конечно, должны реагировать на изменение рыночных условий, и мы видели, как это происходит. Но в то же время они включают дополнительные маржи, которые идут на прибыль», — отметила Джули Маргетта Морган, заместитель директора CFPB по исследованиям и регулированию.
Высокие ставки совпадают с ростом задолженности по кредитным картам. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в третьем квартале задолженность по кредитным картам в США достигла рекордных $1,17 триллиона.
На фоне двойного удара многие рассматривают ограничение процентной ставки как решение. По словам Шульца, около трёх четвертей респондентов LendingTree поддерживают ограничение, причём шесть из десяти заявили, что поддержат идею, даже если это ограничит доступ к кредитам для людей с низкими кредитными рейтингами.
Чи Чи Ву, старший адвокат Национального центра права потребителей, заявила, что они «приветствовали бы обсуждение» вопроса о национальном ограничении процентной ставки, хотя выразила сомнения в серьёзности намерений Трампа, напомнив, что недавно Илон Маск опубликовал сообщение в X с призывом «упразднить CFPB» (Бюро по финансовой защите потребителей). «Я сомневаюсь в искренности команды Трампа в защите потребителей, если один из их ключевых сторонников, Илон Маск, выступает за ликвидацию самого важного агентства, защищающего кошельки покупателей», — сказала она.
Несмотря на это, Ву отметила, что в целом защитники прав потребителей поддерживают ограничение ставок на национальном уровне.
Хотя в некоторых штатах действуют ограничения на процентные ставки, кредиторы часто обходят их, регистрируя свой бизнес в других штатах. Банки устанавливают ставки в соответствии с законодательством штатов, где они базируются, а не там, где проживают их клиенты.
Банки и эмитенты кредитных карт утверждают, что ограничение ставок на уровне 10% в конечном итоге нанесёт вред самим потребителям. Высокие процентные ставки позволяют компаниям компенсировать убытки от рискованных заёмщиков, которые обанкротились или не выплатили долг. Они добавили, что, если эти ставки снизятся, то им придётся сократить программы вознаграждений и прекратить выдачу кредитных карт людям с низкими доходами или низкими кредитными рейтингами.
Наташа Сарин, профессор права в Йельском университете и бывший советник министра финансов Джанет Йеллен, открыто критикует предложение о введении ограничения в 10%. В своей статье в Washington Post она заявила, что это затруднит доступ к кредитным картам, особенно для рискованных заёмщиков, которые могут обратиться к ещё более опасным кредиторам. Она также упомянула закон о кредитных картах (CARD Act) 2009 года, который требует от эмитентов уведомлять клиентов о повышении процентных ставок за 45 дней, ограничивает некоторые комиссии и запрещает целевую рекламу кредитных карт для лиц младше 21 года.
Сарин утверждает, что хотя закон ежегодно экономит потребителям $12 миллиардов, он также повлиял на доступ к кредитам для определённых групп, например, для молодых людей без кредитной истории.
Аарон Кляйн, старший научный сотрудник Брукингского института, также выступает против ограничения в 10%. По его мнению, более разумным вариантом была бы ставка 36% — та же, что действует для потребительских займов для военнослужащих в рамках Закона о военных займах. «Если эта защита хороша для военных, она должна распространяться на всех», — заявил он.
Сенатор Сандерс и конгрессмен Александрия Окасио-Кортес в 2019 году предлагали законопроект с ограничением в 15%, но он не был принят. Маргетта Морган из CFPB отметила, что кредитные союзы уже работают с ограничением в 18% и справляются с этим.
«Данные CFPB показывают, что кредитные союзы успешно предоставляют кредиты разным категориям людей при ограничении ставки в 18%», — сказала она. «И основная проблема для них заключается в том, что они не могут конкурировать с крупными эмитентами кредитных карт, у которых большие бюджеты на программы вознаграждений, рекламу и партнёрства с торговыми точками, которые финансируются всё чаще за счёт высоких процентных ставок.»
Ограничение процентной ставки, вероятно, вызовет определённые потрясения, но банки и компании-эмитенты кредитных карт уже не раз адаптировались к новым условиям.
После принятия закона CARD Act ситуация была «хаотичной» некоторое время, сказал Матт Шульц, и одна из компаний даже подняла свою процентную ставку до 79,9%. «Но затем всё вернулось в норму, и компании начали снова получать рекордные прибыли», — отметил он. «Вероятно, что-то похожее произойдёт и с ограничением ставок. Сначала будет хаос, пока банки найдут новые способы заработать, а затем всё стабилизируется.»
Это может включать изобретение новых сборов — где одна дверь в мире сборов закрывается, другая открывается. Но это также может означать сокращение вознаграждений, которые являются регрессивным механизмом, выгодным для богатых за счёт бедных. Кроме того, нет никаких правил, говорящих, что банки имеют право на определённое количество прибыли.
